卡亚-基农多社区银行：增强人的权能的成功机制
完整解决方案
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卡亚基农多社区金融服务协会（KKCFSA）成立于 2003 年。该协会有 2 000 多名成员，其中 25% 以上为女性。在世界自然基金会（WWF）、肯尼亚国家银行和 Base Titanium Mining Company 的支持下，该协会曾在社区开展银行服务推广活动。 它以补贴利率向社区团体提供贷款，以采取保护环境和改善生计的举措。
KKCFSA 建造了一家现代化银行，以提高及时提供小额贷款的效率。该银行使社区能够获得优惠贷款，从而鼓励他们减少对金融的依赖。银行还培养了社区储蓄其经济活动所得利润的文化。2016 年，KKCSA 向 358 名成员发放了 1800 万肯尼亚先令（18 万美元）的贷款。它正在将 Kinondoni 村转变为一个可自我维持的现代经济体。
最后更新 30 Sep 2025
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背景
应对的挑战
- 由于在经济上依赖捕鱼和施舍，以及缺乏明确的节约利润文化，自然资源的使用不可持续。
- 获取有关当地环境资源及其合理管理的文献资料有限，导致环境退化。
- 最初，协会成员和整个社区的高文盲率阻碍了他们之间以及与合作伙伴之间的交流。
- 由于替代生计机会有限，缺乏粮食安全加剧了不稳定性。
- 不可靠的谋生手段意味着当地人只能勉强度日，因此无法培养未雨绸缪的储蓄文化。
- 商业银行超过 14% 的高利率阻碍了当地人获得贷款。
- 筹集 10%的现金，这是所有申请者在通过肯尼亚沿海发展项目（KCDP）从世界银行基金获得 90%赠款之前必须满足的条件要求。
地点
肯尼亚夸莱基农多
东非和南非
过程
过程概述
社区与合作伙伴组织（如 KMFRI、世界自然基金会、NBK、Base Titanium、夸莱县和国家政府）之间的合作是确保 KKCSA 像传统银行一样运作的关键，但利率较低，所有村民都能负担得起。最重要的是，由于领导者在透明度和董事会成员轮换原则方面为共同利益指明了方向，因此，KKCSA 的发展基础是健康的。
KMFRI 让 Kinondo 社区参与日常的海洋和沿海研究，特别是红树林和渔业方面的研究。世界自然基金会（WWF）不断提供建议，培养工作人员各方面的能力。Base Titanium 为 KKCSA 成员安排互访和外联活动，以顺利实施贸易商、渔民、农民和其他人的项目。NBK 最初向成员传授银行业务程序。政府权力下放后，KKCSA 现在直接从夸莱县获得支持。更多的资金支持来自于价值链的改善（销售自制海藻产品）、旅游业收入、学生付费访问、赠款和非政府组织。通过国家政府，KCDP 可以提供 HMP 赠款，用于建造和装修银行。
积木
通过地方领导动员社区成员
Kinondo 社区认识到，为了实现自力更生和改善生活，必须围绕共同愿景凝聚力量。他们认识到，虽然银行的最高管理层必须保持强有力的领导，但委员会成员也有必要定期轮换，以便引入新的想法。 任何有能力的人都有机会加入领导委员会，通过定期选举实现民主化。为使银行蓬勃发展，鼓励委员会成员提高认识，鼓励当地居民和更广泛的 Msambweni 区居民加入 KKCSA，以储蓄和获得贷款及相关服务。
有利因素
- 社区在文化、信仰和传统方面拥有共同的价值观，同时也受到类似挑战的影响。
- 生活在 Msambweni 病区及其周边地区的社区对我们充满善意。
- 社区参与和赋权。
- 银行满足当地各类人群的多种需求。
- 对政治情绪的包容和参与有限。
经验教训
- 对当地语言、文化和传统的了解对于执行程序至关重要。
- 由于县和国家政府相关部门的专家人数有限，导致审批过程出现延误。
- 将社区项目纳入年度县综合发展计划 (CIPD) 大大有助于确保项目的可持续性。
财务管理能力建设
委员会成员接受了簿记、基本审计流程、预算规划和建筑招标选择方面的培训。利用肯尼亚国家银行 (NBK) 等合作伙伴来培训新的委员会成员，并定期为现有成员提供进修课程，这对于使银行能够更加独立地发展、节约成本和保持现代银行业务至关重要。青年，尤其是当地学生，运用在学校学到的知识，参与协助起草提案和保存记录。
协会成员接受了通过 HMP 撰写和提交世界银行资金申请的培训，这对今后获得资金或发展贷款至关重要。他们还学会了制定 2018-2022 年战略计划。 这一战略规划使协会能够明确自己的发展方向。尽管如此，仍有必要开始为下一个周期制定新的战略计划，并动员包括 Base Titanium、相关县政府部门和在该地区开展活动的非政府组织在内的合作伙伴协助这一进程。
有利因素
- 合作伙伴提供了能力建设和基础设施支持。
- 需要在附近设立一家本地银行，以减少长途旅行的费用。
- 为当地学生和青年创造机会，让他们了解银行业，并将其作为未来的职业。
- 获得贷款不再需要长途跋涉到夸莱或蒙巴萨等大城市的费力过程。
- 现在，县政府可以通过 KKCSA 更有效、更快速地向当地社区组织输送资金。
经验教训
- 培训培训者--利用当地建立的能力培训他人，并在邻近社区复制项目。
- 在开展有效的能力建设活动后，从社区中涌现出的培训人员很容易受到当地人的赞赏和效仿。
- 所学到的财务管理和银行业务等各方面的知识为年轻人开辟了新的职业机会，而这些职业在以前是不为人知的，如簿记、信息通信技术（ICT）等。
- 通过教员培训在当地培养的能力更为有效，因为课程也可以用当地语言进行。
伙伴关系加强利益攸关方之间的联系，促进可持续增长
与 KMFRI 和其他相关县级部门的伙伴关系使协会能够定期和更有效地审查建议书的编 制工作，以便向世界银行和其他资助者提交一份清晰明确的建议书。 KMFRI、世界自然基金会、国家银行、Base Titanium 等伙伴机构的支持对于增强招标、建筑材料、家具和设备采购方面的知识至关重 要。
有利因素
- 认识到该项目正在满足整个社区的需求。
- 各部门利益攸关方的出席和参与提供了有效的技术知识和诀窍，并为青年创造了就业机会。
- 社区成员参与各利益相关方的活动，创造了就业机会。
经验教训
- 与当地社区接触的适当时机是成功的关键--接触的日期、地点和时间必须得到所有各方的同意，否则合作关系就会出现偏差，并可能被视为强加于人。
- 尊重和理解社区文化和传统对于顺利开展项目活动至关重要，例如，在祈祷时间停止工作，或重新安排时间参加地区酋长或政府代表主持的会议（称为 "巴拉扎"）。
- 通过遵守纪律和妥善规划，可以形成将日常活动所得收入的一部分储蓄起来的文化。
- 任何时候都应避免让社区与其他伙伴机构对立。
- 所有与社区合作的伙伴机构在任何时候都必须坚守自己的角色和职责。
- 社区项目的可持续性是最关键的方面，它将确保项目不会在倡导者退出或离开后崩溃。因此，必须不断招募新成员，并通过实习计划对其进行培训，使其了解项目的理想。
影响
- 金融独立增强了当地人民在干旱和 COVID-19 大流行等危机时期的应变能力。该银行正在提供多样化服务，为蓬勃发展的运输业提供购买自行车和摩托车的贷款。
- 当地社区的生计正在蓬勃发展，因为人们可以可靠地获得软贷款，投资于渔业、农业、旅游业、森林和文化遗址的共同管理。
- 增强了人们的储蓄文化，改善了 Kinondo 和更广泛的 Msambweni Ward 邻近地区的基础设施。
- 拖欠还贷的情况大大减少，因为贷款通常是通过股东团体发放的，股东之间相互担保。因此，小组成员会帮助他人避免违约。
- 由于社区生活得到改善，识字率大幅提高，使他们能够获得负担得起的贷款，及时、定期地支付学费。
- 年轻人在银行业获得了实践经验和知识。针对青年的客户多样化计划也正在实施之中。
- 增强 Kinondo 及其周边地区人民的能力。
- 正在计划在邻近的隆加隆加次县复制该银行。
- 通过与 BaseTitanium 公司合作，已经制定了一份针对农民的谅解备忘录（MoU），以增加会员基础的多样性。
受益人
- 从贷款中受益的个人。
- 社区组织、妇女和青年团体。
- 弱势和边缘群体以及残疾人。
- 贸易商、渔民、农民、各行各业的雇员。
- 社区开办的学校。
可持续发展目标
可持续发展目标 1--消除贫困
可持续发展目标 5--性别平等
可持续发展目标 8--体面工作和经济增长
可持续发展目标 9--工业、创新和基础设施
可持续发展目标 14--水下生命
可持续发展目标 15--陆地生活
可持续发展目标 17--目标伙伴关系
故事
将年轻人的现代知识与长者的经验相结合
卡亚基农多村的村民们都有一个梦想，那就是在生活中不断进步，过上比祖辈们更好、更充实的生活。该村位于肯尼亚南海岸旅游区，村民主要靠捕鱼、小规模耕作、在海滩上为游客提供向导、做买卖、砍伐红树林以及在海滩酒店招待游客为生。他们习惯每天晚上在树下聚会，把每天的收入集中起来。偶尔会有成员从储蓄中借款，方便时再偿还。他们意识到，在树下聚会风险很大，难以为继。于是，他们攒了足够的钱盖了一栋小房子，并称之为乡村银行。虽然储蓄的情况有所改善，但这种情况仍然不安全，成员们每天晚上都要把收集到的钱背回家。
2014 年，他们听说了由世界银行和肯尼亚政府资助的肯尼亚沿海发展项目（KCDP）。肯尼亚海岸发展项目有一个名为 "Hazina ya Maendeleo ya Pwani"（HMP）的组成部分，资助社区项目。他们向 HMP 提出了一个持久解决方案的建议--建立一个现代化的乡村银行，为他们和 Kinondo 村的所有社区项目服务，最终为整个夸莱县服务。青年们利用从学校获得的现代知识，老年成员则利用他们在各种职业中积累的长期个人经验，提出了建立一家自负盈亏的现代化村镇银行的建议。该银行正在将 Kinondoni 转变为一个自给自足的现代经济体，2016 年为 358 名成员提供了 1800 万肯尼亚先令（18 万美元）的贷款。青年们协助制定了一项战略计划，旨在将该银行升级为储蓄与信贷合作组织（SACCO）。
这说明了乡村经济是如何从一棵树的棚子升级为一栋房子，然后最终成为一家现代化银行，并希望转型为储蓄信贷合作组织的。
